金管局防變另類按揭助上會,私貸或須4年內還款

繼按揭貸款後，金管局早前籲銀行檢視其私人貸款審批及風險管理。雖然金管局未有為銀行私人貸款年期及貸款額等設限，惟有業界人士指，金管局曾「建議」銀行縮短其私貸年期，相信主要為避免在按揭貸款條件收緊情況下，有人利用長年期私貸彌補按揭未能「借足」的部份。

有銀行主管更表示，與當局就私貸還款期討論時，對方曾提及還款期最好少於48個月。比起目前巿場上，最長72個月的還款期短一大截。若以本金計，借入10萬元並分72個月還款，每個月本金還款額約1,389元；若還款期縮短至48個月，每月須還本金2,083元，每月還款額增近五成。

永亨：已嚴格對待私貸

金管局今年1月中向銀行發出指引，其中私貸年期部份，提及貸款年期應與貸款用途掛鈎，及應避免年期過長的私貸，但就未有釐清何謂「過長」。金管局發言人表示，由於私貸種類及條件有很大差異，故不建議以一刀切形式，劃一規定年期要求。銀行須於4月中向金管局滙報其私貸檢討情況，金管局收集後將作審查及評估。

早前富邦銀行表示，計劃將今年稅貸的年期縮短。過去該行最長還款期可達48個月，富邦銀行高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明早前表示，正研究是否自今年起，將有關期限縮短至24個月。對於金管局加強規管私貸，谷祖明表示，相信金管局主要針對以私貸代替部份按揭貸款的個案。

永亨信用財務總經理吳幗欣則指，暫時未擬縮短私貸年期。惟在金管局的指引發出後，已更嚴格對待私貸，如在批出貸款前，會向客戶查詢更詳細資料，或在供款入息比率方面更為審慎。

據消委會資料，目前巿場上最長私貸還款期為72個月，有提供的銀行包括中銀、信銀國際、大新、富邦、工銀亞洲，及永亨信用財務。建行亞洲的結餘轉戶計劃，還款期更長達84個月。還款期最短的則為滙豐，及大眾銀行的低息私人貸款計劃，最長還款期僅48個月。

息率方面，由於私貸息率絕大部份受借款人的信貸評級及每月收入等因素影響，故息率差異極大。若根據銀行宣傳單張或網站提供的參考資料，實際年利率介乎2.85厘至17.64厘。若客戶逾期還款，目前以建行亞洲、大新及工銀亞洲的罰息最高，達5厘；其餘銀行則介乎1.5厘至4厘。提早還款手續費，則以富邦及安信最高，其最高手續費分別為本金的3.5%及4%。

Source: appledaily

破產申請21月高 專家促關注

【經濟日報專訊】本港破產數字創下近兩年新高，今年1月份申請破產宗數按月急升21%至837宗，是自2011年3月以來21個月高。經濟師指出，本港經濟基調未有惡化，惟破產宗數急升值得政府關注。

破產管理署數據顯示，今年1月份申請破產宗數急升，按年計上升62%，發出破產令宗數達1,004宗，亦按月急增61%，是自2009年12月以來的新高。

經濟未轉壞 疑中小企受害

澳新銀行高級經濟分析師楊宇霆指，破產申請數字值得關注，目前並未有實際數據支持本港經濟情況轉差，本港經濟基調仍然良好，失業率維持於低水平，最大風險是加息周期提前。

交行（03328）香港分行經濟及策略師何文俊表示，本港負資產在去年下半年保持零水平，加上港股造好，破產急升應與樓市、股市無關，較大可能的是，中小企業面臨舖租、人工、材料等急升，經濟進一步走向兩極化。

上季信用卡簽帳 急增10%

另一邊廂，本港去年第四季信用卡貸款亦有所上升。金管局公布，去年第四季信用卡應收帳款總額增加10.4%至1,113億元，去年第三季增幅僅2.1%，當局指，帳款增加主要是接近年底時的節日消費，以及透過信用卡繳付薪俸稅，第四季信用卡帳戶總數亦上升0.9%至1,630萬個。

本港信用卡拖欠金額由去年9月底的2.12億元增至12月底的2.21億元，不過，由於信用卡應收帳款增加，拖欠比率由9月底的0.21%微降至0.2%，拖欠及經重組合併比率亦由2012年9月底的0.27%微降至0.26%。

家庭負債率59% 逼02年高位

本港破產數字創新高，加上信用卡貸款錄得雙位數增長，與金管局總裁陳德霖月初於立法會會議上提及本港家庭負債比率上升互相呼應。根據金管局數據，本港家庭的負債比率，包括按揭與信用卡及其他個人貸款等，佔本地生產總值達59%，逼近2002年歷史高位的60%。

Source: 經濟日報

銀行手鬆審批容易 80後卡奴清債需10年

信用卡消費方便快捷，可儲積分亦可換禮品，碌卡消費似乎着數多多，但有調查顯示，近半80後受訪者未能清還卡數，在複息效應下令債務越滾越大。欠債80後當中，71%表示會影響結婚買樓等人生計劃。由於銀行審批貸款容易，是次調查亦凸顯貸款監管不足。
記者：董曉沂

安信信貸與港大民意研究計劃就使用信用卡人士的消費習慣，以及償還卡數方法進行調查，訪問506位18歲或以上有使用信用卡並曾欠下卡數的本港市民，當中 268人為80後。其中有47%被訪80後以所謂「每月還款有彈性」的借口而欠下卡數，當中最極端例子要用121個月時間清還，即超過10年，成為信用卡 奴隸。

調查亦引用一名29歲青年的極端例子，18歲起碌卡，高峯期有5張信用卡，更曾只付得起最低還款額，令其總還款額高達30萬元，當中利息佔15萬元（見表）。

「投資」用途　審批易過關

信用卡消費亦非常方便，造成欠債陷阱。事實上，除一般持牌銀行外，另一類受金管局監管而又向市民提供貸款的多被稱為「接受存款公司（DTC）」，多家財務 公司均在受監管名單之列。據2011年金管局年報，DTC包括安信信貸、大眾財務及富邦財務等。至於其他提供私人貸款的公司，監管權力則在警方身上，只要 貸款利息低於60厘便屬合法。

就監管信用卡及借貸等問題，金管局發言人表示，參考了英美的信用卡改革，已向銀行業建議採納共31項信用卡改革措 施，其中多項措施已於去年實行，包括發卡機構不可向18歲以下、無收入或擔保人的人士發放信用卡，而大專院校學生的信用卡額度上限定於1萬元（只適用於新 卡）。如果學生以書面申請並能提供財務資料，證明其擁有足夠的獨立還款能力，發卡機構則可考慮提高其額度。

富邦香港高級副總裁兼消費金融部主管谷 祖明表示，在提供任何私人貸款前，客戶只須表示用作「投資」等一般用途，已可順利獲得貸款。永隆按揭及私人貸款中心主管蔡爾全亦稱，一般客戶到銀行借私 貸，銀行均可參考信貸資料庫，以審視客戶的信貸、撇賬及逾期還款等紀錄，但卻沒有指引表明要達何種信貸質素始能批出貸款。

卡數佔收入60%「好恐怖」

熟悉青年債務問題的社工梁翠環直言，近年大學畢業生入職薪酬不高，月入只有萬餘元，卡數佔六成是「好恐怖」。她勸喻年輕人要不時查閱欠債或卡數詳情，好好 計劃如何還款和儲蓄，「求助人好多時都係唔覺唔覺就借落好多，要還嗰時先至愕然」。

 

Source: appledaily

市民簽卡習慣

【有需要先簽】 關先生：「擔憂銀行貸款利率太高，還極都還唔完。因此購物會節制，有需要先簽卡，每月亦會按照銀行賬單還款，絕不考慮私人貸款。」

【唔會簽爆卡】 區小姐：「信用卡還款通常都不會全額還清，而且唔會簽爆卡範圍之內都會繼續買，但不會考慮借私人貸款消費。」

【卡數月月清】 王小姐：「習慣有幾多使幾多，唔會使凸，每次還款都會全額還清，目前每月信用卡還款約一千多元。」

高薪族借貸多於低薪族 花旗︰31%受訪者曾借貸

(星島日報報道)花旗銀行早前進行的一項市民借貸調查發現，逾千名受訪者中，有31%人曾借貸，其中以分期付款購物形式借款最多，佔15%，而當中有77%借貸購物的人士，把錢花於電子產品之上，借貸購物者以年輕人居多。

　　花旗於今年5、6月期間，向1041名年齡介乎21至55歲、月入1萬或以上的受訪者進行了借貸調查。調查發現，有31%受訪者涉及任何形式而金額逾 500元的借貸（不包括按揭貸款），當中過去3個月內以分期付款購物形式借貸及現時有私人貸款的受訪者分別佔15%及13%。

　　在分期付款購物的受訪者中，以年齡介乎21至29歲的年輕人居多，佔19%；借錢購物者大部分花在電子產品上，有關比例高達77%，其次最多人借錢來購買化妝品和美容上，這批人佔14%，他們平均每月還款500元。

　　分期多購電子產品

　　對於年輕人傾向借錢購物的現象是否反映「先使未來錢」的心態，花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務總監伍楊玉如表示，年輕人雖追求時尚電子產品，但懂得運用銀行提供的分期付款服務，靈活調動資金。

　　調查發現，男性借私人貸款情況明顯多於女性。在男性受訪者中，借私人貸款者佔比達17%，女性受訪者有關僅9%，花旗解釋，因男性多為家庭支柱，故貸 款需求較大。調查又發現，高收入人士借貸需求更大，月入4萬元或以上的受訪者有18%借私人貸款，比例高於月薪較低的組群。

　　至於借私人貸款的目的，年輕人多用於讀書或進修，較年長一群則多用於投資或創業。首次借款人的平均年齡為28歲，平均貸款額為6.5萬元。

　　另外，調查又發現約有30%受訪者一生人中至少借取一項貸款，現時私人貸款用戶平均持有1.6個貸款，平均未償還貸款額7萬元，相當於2.7倍月薪， 平均每月還款額7900元，佔收入僅27%，有關數字均屬健康水平。此外，有74%受訪者曾借錢給其他人，金額超過500元，約有一半人有被人拖數的經 驗，朋友中拖數比例高達近80%，同時大部分債仔拖數期超過1年以上，最多人拖數5年以上。

Source: 星島日報

學生貸款減息掀投機潮 另類 Carry Trade 賺息差3厘

《財經專題》
最近學生「大債主」學生資助辦事處，為減輕學生每月負擔，推出 優惠方案，貸款息率大減六成至最低1厘，還款期更延長至15年，令學生貸款變得非常「抵借」，只要買入高息股，即可賺盡三厘息差，變成另類套息交易（ Carry Trade），或掀起投機潮。但專家警告，部份為浮動息率計劃，倘進入加息周期，利息成本將大升，加上投資市場波動大，隨時會賺息蝕價，故學生們勿「濫 借」，投資亦不宜過份進取。
記者︰倪敏慧、葉景平、莊程敏

學資處為減輕學生還款壓力，並打擊拖數問題，將於新學年推出大專貸款改善措施。「資助專上課程學生資助計劃」（俗稱 Grant Loan）貸款，年息由2.5厘減至1厘。至於「免入息審查貸款計劃」（俗稱 Non-means）的年息，將風險利率由1.5厘撤銷，令浮動貸款利息（與最優惠利率掛鈎）由現時3.1754厘，大減至1.6754厘，三年後再作檢 討。還款期則可「攤長」，兩者由原來的5年及10年，齊延長至最多15年。學資處回覆本報查詢時稱，最新年度學生平均貸款額44523元，料新計劃有逾 22萬個貸款賬戶受惠。

借10萬買領匯　15年賺7.2萬

按照舊制，假設學生讀三年大學，每年借盡 Grant Loan計劃中的生活費貸款上限39650元，畢業後連本帶利每季還款約6346元，新措施下，學生每月債務負擔勁減66%至約713元。雖然還款期延 長，不過由於低息，攤長15年還債，比5年之標準還款期所付之總利息支出，僅多出6141元，故畢業後可留起資金，為投資鋪路。中大酒店及旅遊管理學院會 計與財務高級導師李兆波認為，即使有足夠能力還，部份畢業生亦可趁低息「攤長」還，以維持現金流的舉動合理，「人工唔高就更加會攤長，等人工有改善先考慮 縮短番。」
事實上，現時一般銀行私人貸款最少6厘，而且貸款額及還款年期制肘多多。如在學時錯過低息借貸機會，將來需要資金周轉時，息率定必比學生貸款息率為高。另一方面，現時市面有不少穩陣之投資工具，回報率亦最少達3厘。
假 設學生借10萬元貸款，用作投資年息3厘之債券基金，15年後可享5.58萬元回報，扣減7808元總利息支出，淨袋4.8萬元。如將該10萬元資金買入 領匯（823），假設股價未有大幅波動，每年股息率4厘，扣減利息支出後，更可獲利約7.2萬元。但有專家提醒，由於借貸年期達15年，其間股市已經歷多 個高低潮，故買入股票長揸，要有捱價的心理準備。

面臨加息風險　切勿濫借

李兆波強調，不鼓勵學生借 Non-means炒股，因金額不大，要贏必須精心部署。以往 Non-Means息率與一般藍籌回報率相近，因此較難賺；現撤銷風險利率，贏面似乎變大，但他指息率仍跟隨市場調整，因此須面對利率風險。此意味15年 內，息率隨時向上，屆時學生貸款利息支出，將比目前所預期急增。李兆波提醒，還款期間尚要面對不同的財務負擔，長期負債會影響個人的財政平衡。恒生管理學 院商學院院長蘇偉文亦指，「教育已經係對自己最好嘅投資，係咪真係要賺到盡，學生真係要諗吓。」

小知識：何謂套息交易?

套息交易（ Carry Trade）指投資者借入低息貨幣，再買入高息貨幣或資產，從中賺取利息差價。
由於日本80年代經濟泡沫爆破後一直實行近乎零的低息政策，自此引發以日圓為主要目標的套息潮。
不過，倘日圓滙率升值，則有息差收窄的風險，而在2008年金融海嘯後，各國不斷減息，部份發達國家利率已屆歷史新低的水平，因此近年美元及英鎊，亦成為套息貨幣新寵。

《大學生意見》
希望攤長還

市場學系二年級生　高先生
「新計劃幾吸引，可以嘅話都會攤長嚟還，出嚟工作之後可以還少啲，減輕負擔之餘，平時又多啲錢用；家樓價咁高，自己可以做啲儲備或買吓基金。平時貸款主要用嚟交學費，暫時唔考慮借多啲去投資。」

會借多咗錢

商業系一年級生　區小姐
「會因為新措施而借多咗錢，始終大學生活都有唔少開 支，無論係平時消費或者要去海外交流咁，有筆錢會方便啲。平時少做投資，因為外圍環境有好多問題，如歐債等，貿貿然投資始終風險較大。畢業之後都會延長還 款期，始終每季還少啲錢，無咁大壓力，又可以買啲自己鍾意嘅嘢。」

冇需要再借

人力資源管理系三年級生　湯小姐
「覺得措施好過之前，始終低息咗，但唔會因為低息而借多咗錢，一嚟冇需要，又唔想揹住咁多債，平時都無乜點投資，暫時未決定畢業後會唔會攤長嚟還，要睇下搵唔搵到工先。」

學生貸款 Q&A

Ｑ：目前所定的貸款利率是否不會隨時間改變？
Ａ：生活費貸款的利率為首次下調，由現時2.5厘下調至1厘，但原則上於所定還款期內不變。
免入息審查貸款計劃的貸款利率，則跟隨最優惠貸款利率變動而調整。

Ｑ：還款人原定於11月底前，須將延長還款期申請寄回學生資助辦事處。如學生於截止日期後想延長還款，處方仍接受申請嗎？
Ａ：可以，事實上還款人可按需要隨時延長或縮短其還款期，學生資助辦事處將會按個案決定審批申請。

Ｑ：按照條例，還款人如果經濟上出現困難，可以申請額外延期還款兩年，到底有何審批準則？
Ａ：審批準則分為三大類：
第一：學生在經濟上確認出現困難；
第二：重病；
第三：繼續學業。

Source: appledaily

三貴利住搶 借$10000得$1000 事主報警 差人懶理：都未強姦你個女

三間公司涉嫌串謀引市民借錢後「㩒住嚟搶」。有市民借10,000元，扣除所有「費用」後，實得僅1,000元！本報調查發現，涉案財務公司並無放債人牌照。不過，當事主無助地走到警署舉報時，警員竟說「佢都未強姦你個女」，更叫事主「搵黑社會同佢哋傾」。
慘 被屈錢的李先生（化名），42歲，5月11日從報章上看到「百利達財務按揭」的廣告，「我諗住佢有四間公司，應該唔會假啩！」遂到其觀塘辦公室借貸一萬 元，職員要求他在表格上詳列父母、配偶、子女及兄弟姊妹的資料，包括工作和住所地址、電話。

拒貸款反遭恐嚇

百利達即場向李先生收取600元手續費，「我問過係咪借一萬蚊攞一萬蚊走，佢話係；問佢有冇額外手續費，佢哋又話冇，我先借！」李先生說，當他付錢後，百 利達拒發收據或任何證明文件，更指財務總監不在公司，要求他到旺角金雞廣場一單位領取貸款。
「去到原來間公司名唔同咗，叫富高！」李先生指，富高 稱需收取1,000元手續費及5,000元擔保人費用，「我梗係唔借啦，咪走囉，但佢哋話走都要畀1,000蚊㗎！」其後兩名職員游說他，一個施軟功， 「另一個就話知我老婆同個女喺邊度做、我老媽子住邊度，即係恐嚇我……」
李先生就範後，被「押」到另一單位的英倫財務有限公司，簽署借貸合約及取 得一萬元支票。富高人員再「押」他到銀行提取現金，即場拿走6,000元，「我話（扣除費用後實收）3,400唔好意頭」，對方就退回400元給李先生。 隨後，李先生到觀塘警署報案，但警員說：「所有文件都係同英倫簽，富高冇文件，好難入到佢罪！」
據李先生與英倫簽署的還款協議，貸款額1萬元，年 利率46%，分20星期清還，每周還款548元，如經銀行轉賬，則要還570元。約三個月後，本月初百利達及富高游說他再借一萬元，他拒絕後，本月10日 被屈欠供款，要他付2,200元「追債費」及遲還（其實已還）的600元，合共2,800元。李先生指有銀行存摺證明已還款，但「佢哋講晒粗口乜都唔聽， 又打電話騷擾我屋企人，話限我星期三（8月15日）4點半前要還2,800元，4點半後就還14,800元」。

最終須還$11400

李先生隨即到旺角警署報案，但當值的一名警員竟說：「人哋講粗口啫，都未至於強姦你個女！一係你搵黑社會同佢哋傾啦。」李先生事後怒斥：「我搵黑社會就唔使報警啦！」
警方發言人回應指，會跟進了解事件，如發現有警務人員違規，定必嚴肅處理；該案已列作糾紛處理。
李先生最終不勝煩擾，向老闆借錢交了2,800元，「我屋企人家驚到騰騰震！局住畀佢囉」。至今他仍要再還六期欠款。總括而言，李先生在扣除所有「費用」後，只獲得1,000元，卻要還款11,400元。

Source: appledaily

過度消費欠債男較女多

(綜合報道)(星島日報報道)明愛向晴軒由○七至一一年，共接獲一千四百多個「因消費而欠債」的求助個案，男性求助者佔五成二，打破「女性愛消費」傳統觀念。涉及專業人士和高學歷人士求助個案，比例亦五年內激增四倍。有月入三萬的專業男士為緊貼潮流，購買i-phone等科技產品欠債二十萬，拖延婚禮，連累家人為其還債；亦有人買下大量喜愛的書籍和影碟，堆滿房間，終令女友忍無可忍分手。

　　向晴軒五年內接獲一千四百四十四個求助個案，平均每年有二百多宗。一直以來，人們總以為消費欠債人士應以女性為主，但向晴軒接獲的求助個案顯示，五年來男性求助者平均佔百分之五十二，比女性高出四個百分點，不容小覷。
　　向晴軒危機專綫及教育中心項目主任翁麗萍解釋，男性喜愛花費在一項特定產品或一些高科技用品，例如智能手機、平板電腦等，為追求最新產品，動輒花費數千。而求助個案中，亦不乏專業人士和高學歷者，所佔比例五年內增幅達四倍，專業人士由○七年的百分之三，增至去年的百分之十二，大學教育程度的求助人亦由百分之六，急升至兩成半。
　　延誤婚期 家人代還
　　其中一名三十多歲，月入三萬的專業男士，是科技愛好者和專家，當涉及高科技產品的話題，同事和上司也喜歡向他討教，令他獲得成功感。
　　因此每當有新產品推出，他便急不及待購置和鑽研功能。智能手機推出後，他更每三個星期便更換最新型號，甚至一連數天製作獨特的個人化介面，結果令他債台高築，要家人替他償還數次。
　　後來在他準備結婚時，更被女友發現欠債二十萬，沒錢籌備婚禮，因而求助向晴軒。最後，家人替他清還債務，他再慢慢還款予家人，現時他與家人一同接受輔導，助他有效管理生活，也希望家人能給予支持。
　　雜物滿牀 女友分手
　　Peter（化名）是一名四十歲公營機構職員，月入一萬五千元，喜歡看網球賽，希望獲得所有與網球有關的資訊，每月會豪花三千至四千元買網球書籍和影碟，情況持續了九年，至今家中積存二百多本書和數十張影碟，「所有買回來的東西，我也捨不得丟，現在一半牀位已經放滿了書籍。」
　　過度消費帶給他沉重的債務，兩年前他求助時，已欠債逾十萬元。而不斷的購物和積存雜物，也令他與家人關係轉差，「家人不喜歡，媽媽罵我不整潔，我要把所有買回來的東西藏起來，再找機會放進房間。從前有一個同居女友，現在分開了，她說沒有位置給她睡。」現時向晴軒為他轉介債務重組計畫解決債務問題。

Source: http://hk.news.yahoo.com/%E9%81%8E%E5%BA%A6%E6%B6%88%E8%B2%BB%E6%AC%A0%E5%82%B5%E7%94%B7%E8%BC%83%E5%A5%B3%E5%A4%9A-220929256.html